Чи можна не платити кредит за зруйноване або окуповане житло

Після початку повномасштабної війни тисячі власників житла втратили можливість користуватися своїми квартирами та будинками через їх знищення, пошкодження або тимчасову окупацію. Одним із найпоширеніших запитань у таких ситуаціях є, чи потрібно продовжувати виконувати кредитні зобов’язання перед банком та чи припиняється дія кредитного договору автоматично.

Водночас важливо розуміти, що чинне законодавство не встановлює загального правила, за яким кредит за зруйноване або окуповане житло автоматично припиняється або позичальник звільняється від обов’язку його сплачувати. Для окремих категорій позичальників законодавством передбачено спеціальні механізми захисту, однак можливість їх застосування залежить від виконання визначених законом умов.

Коли можна призупинити виплати за кредитом на зруйноване або окуповане житло

Поширеним є твердження, що у разі знищення чи окупації житла банк більше не має права вимагати виконання кредитного договору. Проте сам по собі факт знищення, пошкодження або тимчасової окупації житла не припиняє кредитне зобов’язання автоматично. Водночас законодавством України передбачено спеціальні гарантії для окремих позичальників, які можуть застосовуватися за наявності визначених законом підстав.

Саме тому питання щодо кредитів на житло під час воєнного стану необхідно вирішувати індивідуально з урахуванням:

• виду кредитного договору;
• того, чи є кредит іпотечним;
• дати укладення договору;
• статусу нерухомого майна (пошкоджене, знищене або розташоване на тимчасово окупованій території чи території активних бойових дій);
• виконання вимог спеціального законодавства щодо підтвердження відповідних обставин;
• звернення позичальника до банку із необхідними документами та заявами.

У деяких випадках закон передбачає можливість скористатися спеціальними механізмами щодо виконання кредитних зобов’язань. Однак такі механізми застосовуються лише за умови відповідності позичальника вимогам законодавства та не поширюються автоматично на всі випадки.

Якщо ж спеціальні норми не застосовуються, сторони можуть врегулювати питання виконання договору шляхом реструктуризації, зміни графіка платежів або укладення додаткової угоди, якщо банк погоджується на такі умови.

Іпотека під час війни не означає автоматичного припинення обов’язку зі сплати кредиту, тому перед прийняттям будь-яких рішень необхідно перевірити, чи поширюються на конкретний договір спеціальні гарантії, передбачені чинним законодавством.

Які документи потрібні для підтвердження знищення, пошкодження або окупації житла

Перелік документів залежить від конкретної ситуації та підстав звернення, однак найчастіше можуть використовуватися:

• документи, що підтверджують право власності на нерухоме майно;
• відомості з Державного реєстру речових прав на нерухоме майно;
• документи або відомості, що підтверджують факт пошкодження чи знищення житла відповідно до встановлених законодавством процедур;
• документи, отримані за результатами обстеження пошкодженого майна;
• відомості з Реєстру пошкодженого та знищеного майна (за наявності);
• інші документи, які підтверджують обставини, що мають юридичне значення для застосування відповідних норм законодавства.

Якщо житло знаходиться на тимчасово окупованій території або території, де ведуться активні бойові дії, підтвердження таких обставин також здійснюється відповідно до вимог чинного законодавства та з урахуванням офіційно визначених переліків територій.

Що робити, якщо банк продовжує нараховувати платежі, штрафи або пеню

Якщо банк продовжує нараховувати платежі, штрафні санкції або пеню, це саме по собі ще не свідчить про порушення законодавства. Насамперед необхідно встановити, чи поширюються на конкретний кредит спеціальні гарантії, передбачені законом.

У такій ситуації доцільно:

• отримати детальний розрахунок заборгованості;
• перевірити підстави нарахування відсотків, штрафів та пені;
• встановити, чи відповідає кредит умовам застосування спеціальних норм законодавства;
• подати до банку заяву з відповідними підтвердними документами, якщо для цього існують законні підстави;
• у разі незгоди з позицією банку скористатися передбаченими законом способами захисту своїх прав.

Якщо позичальник вважає, що банк неправомірно відмовляє у застосуванні передбачених законом гарантій або здійснює нарахування всупереч вимогам законодавства чи умовам договору, він може звернутися зі скаргою до банку, а за необхідності — до Національного банку України або захищати свої права у судовому порядку.

Висновок

Кредити на житло під час воєнного стану продовжують діяти, якщо інше прямо не передбачено законом. Сам факт знищення, пошкодження або тимчасової окупації житла не означає автоматичного припинення кредитних зобов’язань чи звільнення від їх виконання.

Разом із цим законодавство передбачає спеціальні механізми захисту для окремих категорій позичальників. Тому у кожній конкретній ситуації необхідно проаналізувати умови кредитного договору, статус нерухомості, наявність підтвердних документів та відповідність вимогам спеціального законодавства. Перед зверненням до банку або до суду доцільно провести правовий аналіз документів і, за потреби, скористатися допомогою адвоката.

Примітка:

Інформація в статті є актуальною станом на дату її публікації. Законодавство України може змінюватися, тому перед практичним застосуванням рекомендується перевіряти актуальні нормативні акти та офіційні роз’яснення уповноважених органів.