Воєнний стан і кредити: як банки обчислюють відсотки та що можна оскаржити?

З початком повномасштабної війни в Україні фінансові зобов’язання тисяч громадян опинилися під загрозою. Втрата доходів, мобілізація, евакуація — усе це вплинуло на можливість своєчасно обслуговувати кредити. У цій статті ми детально пояснимо, чи потрібно платити кредит під час воєнного стану, як банки нараховують відсотки у період воєнного стану, які є пільги, чи можна не платити кредит під час війни та що можна оскаржити у разі порушень?

Як змінився порядок обслуговування кредитів під час воєнного стану?

Воєнний стан триває в Україні з лютого 2022 року і з цього часу було ухвалено низку законодавчих змін, які стосуються порядку обслуговування кредитів.

Багатьох громадян цікавить: чи треба платити кредит під час воєнного стану та чи можна не платити кредит під час воєнного стану? Відповідь залежить від конкретної ситуації, оскільки загального скасування кредитних зобов’язань немає.

Деякі банки самостійно впровадили кредитні канікули або інші форми підтримки позичальників, проте вони не є автоматичними. Якщо банк офіційно не повідомив про канікули, то кредитні платежі потрібно здійснювати за графіком.

Для військовослужбовців, осіб, які втратили майно чи місце роботи, можуть передбачатися окремі пільгові умови, але вони потребують оформлення відповідних заяв і документів.

Чи можуть банки нараховувати пеню, штрафи та відсотки?

Після початку війни на законодавчому рівні були обмежені можливості банків щодо нарахування штрафних санкцій, проте ситуація із відсотками за користування кредитом має нюанси.

Відповідно до Закону України № 2120-IX від 15 березня 2022 року, банки не мають права нараховувати пеню та штрафи за прострочення платежів у період воєнного стану. Це положення діє для всіх позичальників.

Проте нарахування відсотків по кредиту під час війни залишається законним, якщо інше не передбачено договором або рішенням банку. Це означає, що за користування позиковими коштами банк може нараховувати стандартну процентну ставку.

Питання припинення нарахування відсотків по кредиту військовослужбовцям є окремим. Здебільшого, якщо йдеться про осіб, які беруть участь у бойових діях, банки надають пільги або навіть припиняють нарахування відсотків, проте для цього необхідно надати відповідні підтверджуючі документи.

Що робити, якщо банк вимагає сплатити борг із завищеними нарахуваннями?

Одна з найпоширеніших проблем — ситуація, коли банк надсилає повідомлення про заборгованість, яка включає незаконно нараховану пеню чи штрафи.

У такому випадку рекомендовано:

Запитати в банку детальний розрахунок заборгованості,
Перевірити склад нарахованих сум,
Якщо є підстави вважати, що банк порушує закон, звернутися до нього з письмовою претензією,
Зберігати всі письмові докази комунікації з банком.

Якщо банк ігнорує звернення або відмовляється коригувати суму боргу, слід звернутися за юридичною консультацією до адвоката.

Клієнти часто запитують: що буде якщо не платити кредит під час війни або що буде якщо не платити мікрозайми під час війни? Слід розуміти, що борг не анулюється. Після завершення воєнного стану банк може ініціювати судове стягнення, арешт майна чи інші юридичні процедури.

Право на кредитні канікули: як це працює на практиці

Кредитні канікули — це тимчасове звільнення від необхідності здійснювати платежі за кредитом або від сплати відсотків.

В Україні кредитні канікули надаються:

За рішенням банку,
На підставі поданої заяви позичальника,
Залежно від категорії позичальника, наприклад, для військовослужбовців.

Кредитні канікули військовослужбовцям передбачаються законодавством, проте умови можуть відрізнятись залежно від банку.

Варто пам’ятати, що навіть під час канікул може продовжуватись нарахування відсотків по кредиту під час війни, якщо інше не зазначено у договорі, тому важливо уважно читати умови надання канікул.

Щоб отримати кредитні канікули:

Зверніться до банку із письмовою заявою,
Додайте копії документів, які підтверджують вашу ситуацію,
Дочекайтесь офіційної відповіді від банку.

Тобто, кредитні канікули — це не автоматичне право, а можливість, яку потрібно офіційно оформити через банк. Важливо уважно перевіряти умови канікул та вимагати письмове підтвердження, щоб уникнути додаткових нарахувань у майбутньому.

Як оскаржити дії банку: інструкція для позичальника

Якщо ви вважаєте, що банк порушує ваші права або незаконно завищує суму боргу, дійте за такою схемою:

Підготуйте письмову заяву-претензію до банку із вимогою пояснити розрахунок боргу або припинити незаконні нарахування.
Надішліть заяву офіційним шляхом (поштою з повідомленням або через електронні канали з підтвердженням отримання).
Якщо банк не реагує або відмовляється виправити ситуацію — підготуйте звернення до НБУ або до суду.
Зверніться до юриста для захисту своїх прав.

Варто пам’ятати, що запити на кшталт чи можна не платити кредити під час війни не означають, що боргові зобов’язання анулюються автоматично, потрібно діяти у правовому полі.

Коли варто звертатися до суду або НБУ?

Звернення до суду або до Національного банку України доцільне у випадках:

Незаконного нарахування штрафів або пені,
Відмови банку надати кредитні канікули військовослужбовцям,
Завищення розміру боргу,
Відсутності відповіді банку на офіційні звернення.

Судовий порядок є ефективним механізмом захисту, проте потребує правильного оформлення документів та підготовки доказової бази.

Також до НБУ можна подати скаргу на дії банку, якщо є підозри у порушенні законодавства.

Висновок

Кредитні зобов’язання у період війни залишаються чинними, однак законодавство встановлює обмеження для банків щодо застосування штрафів і пені.

Важливо знати:

Нарахування відсотків по кредиту у військовий час допускається, якщо інше не передбачено договором,
Припинення нарахування відсотків по кредиту військовослужбовцям можливе, але потребує підтвердження статусу,
Кредитні канікули військовослужбовцям надаються за умови документального підтвердження,
Якщо не платити кредит під час війни, борг зберігається і може бути стягнутий після завершення воєнного стану,
Що буде з кредитами під час війни залежить від ваших дій, комунікації з банком та готовності захищати свої права.

Для ефективного захисту прав радимо звернутися за консультацією до досвідченого адвоката. Наше адвокатське бюро допоможе вам вирішити спір з банком, оскаржити незаконні нарахування та захистити ваші фінансові інтереси в суді.